【柯斯专稿】浅谈现阶段手机支付技术与应用
        在过去的2-3年间,移动支付的技术层出不穷。在近场支付领域,从最早的NFC手机方案演变到支持SWP协议SIM/UIM的智能卡方案、SIMPASS全卡方案、13.56MHz异型卡方案(含TOKEN、异型卡挂链等),再到2009年的2.4G RFID-SIM方案、支持13.56MHz的SD存储卡方案、改造手机背板支持13.56MHz的双界面卡片方案,现场通讯频段就横跨了13.56MHz和2.4G,产品形式也有支付帐户和手机通话帐户存在于同一硬件介质和存在于多个独立硬件介质等2种。而在远程支付领域,SD卡方案和SIM/UIM薄膜智能卡方案也从2008年开始在国内有小批量的商业试点。以中国银联主推的远程支付SD卡方案和中国移动主推的2.4G RFID-SIM全卡方案为一个标志的话,2009年可以说是中国移动支付市场的元年。可以预计在未来的2-3年内,多种移动支付技术手段和商业模式将并存,而且移动支付的理念将逐步被广大市民所接受,移动支付的市场潜力是巨大的。
        在我们看到的移动支付领域中,技术和技术成本是个制约移动支付市场扩大的主要阻力。
        就一项移动支付技术本身而言,技术的物理表现形态、与现有手机终端的匹配会影响到普通用户对技术的接受程度。抛开远程支付方案,在近场支付中现阶段有2个频段的技术存在--13.56MHz和2.4G。
  • 13.56MHz技术有较好的受理环境,随着中国银联对金融POS的非接触改造工作力度的加大,未来的受理环境将非常普遍。但是13.56MHz技术本身受到手机形态的影响,无论是手机电池对通讯频率的干扰、部分金属手机背板的屏蔽效应,还是耦合天线对13.56MHZ通讯距离的限制,都造成了类似技术的全卡方案产品(如SIMPASS、支持13.56MHz的SD存储卡方案,甚至是支持13.56MHz的薄膜智能卡方案)与现有存量手机上的兼容/匹配率相当低。
  • 支持13.56MHz的NFC手机、支持SWP协议SIM/UIM的智能卡方案和改造手机背板支持13.56MHz的双界面卡片方案没有上述全卡方案的兼容性问题。
  • 2.4G技术也没有上述的问题,以前一直为业界诟病的通讯距离过远的问题也有了一定程度上的技术解决方案,作为一项全卡技术而言,和存量手机的兼容/匹配率达到了非常高的程度。
    对一个普通用户而言,技术成本会决定普通用户能否接受某种移动支付技术。
  • 需要更换手机的NFC手机方案、支持SWP协议SIM/UIM的智能卡方案和改造手机背板支持13.56MHz的双界面卡方案就面临着在移动支付发展的前期过程中,用户接受这种方案的主观动力不足。在受理环境不够丰富或应用类型不够多样化的情况下,需要采用运营商补贴手机的方式才能促进用户选择类似方案。放眼全球来看,NFC手机方案一直没有很成功的商业推广案例,全球用户寥寥无几。手机终端商也同样看到了这个问题,在无人为用户推广买单的情况下,全球的手机终端商对支持SWP协议SIM/UIM的智能卡方案的兴趣也只是局限在技术实现上,并没有商业性质的推广活动。
  • 2.4G RFID-SIM作为一个比较完善的全卡方案缺乏良好的受理环境,其昂贵受理环境建设成本是2.4G方案的重要制约因素。
        中国移动从2008-2009年中对2.4G RFID-SIM作了大量的技术调研和可行性分析,并在2009年末开始试商用,在移动支付领域中引起了很大的轰动。从2.4G RFID-SIM已经涉及到应用领域看,上海世博手机门票、上海地铁票务、广深铁路票务这类由第三方机构运营的通用票务应用是个很好的切入点。针对企业级用户的通用企业一卡通应用能根据中大型企业的特点,为企业的安全、授权、行业支付等做出符合企业特点的定制,帮助企业规范内部运行。在全国各地政府主导下的市民卡应用,结合当地交通应用也会是个亮点。而一些涉及到金融行业的小额支付应用场景,由于政策的限制在短期内实现较困难。
        总的来说,移动运营商现阶段只能在行业支付领域中运作,而金融机构又无法将自身的金融应用融合进移动运营商发行的载体中,要真正实现一部手机刷遍天下还需要较长的时间。面临着现有移动支付技术或在技术实现层面存在缺陷,或在商业推广阶段存在瓶颈的情况下,注定了国内的移动支付市场乃至全球的移动支付市场必定要在一条痛并快乐着的道路上前进。在未来短短的几年间,各种移动支付技术必定在多个行业内百花齐放、各自争妍。
        但从现在开始针对多种多样的移动支付技术,在应用层面上必须为将来多行业、多应用并存而做好前瞻性的设计。要实现这一目的,首先要定义好支付产品的基础构架。为了满足不同行业的应用能够在同一个硬件载体上共存、共享,就必须要有一个统一的平台。JAVA作为一种跨平台语言能很好地实现这个目的。以JAVA为基础的虚拟机配合上GP(Global Platform)提供的多应用下载机制,在安全域上保证了各个应用的安全和基于权限控制的数据共享,能够在发行到用户手中以后二次下载适合用户的新应用。
        上海柯斯软件作为一家专注在智能卡操作系统开发领域的卡商,在2005年开始就将目光从移动通讯领域的安全模块投射向各类移动通讯增值业务。在这期间,上海柯斯为中国移动开发了基于百兆容量的大容量SIM产品,并作了小规模试商用。从2007年开始,上海柯斯一直致力于移动支付技术的实现,先后独立开发或合作开发了基于13.56MHz的双界面产品、基于SWP协议的SIM/UIM产品、基于433MHz非接触SIM产品和基于2.4G的RFID-SIM,并成为第一个通过中国移动2.4G RFID-SIM测试的卡商。在努力实现近场支付产品的同时,上海柯斯还和中国银联合作制定了远程支付的空中协议(OTA),并协助中国银联开发了远程支付短信网关供全国接入。上海柯斯还针对移动支付市场发展的早期条件,开发了基于13.56MHz的TOKEN和异型挂链,在重庆“长江掌中行”项目上取得了很好的市场效果。
        未来的移动支付市场潜力是巨大的,但是困难也是巨大的。上海柯斯将一直努力在移动支付技术上不断创新,以JAVA平台为基础,为各方提供一个应用空间共享的产品平台。我们的目标是成为移动支付领域的专家。
 
来源:上海柯斯