【柯斯专稿】手机近场支付技术探讨
摘要
 

        手机近场支付是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的一种支付手段。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,手机近场支付业务可以让人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,移动终端所独具的贴身特性越来越受到各界的关注。
        上海柯斯为重庆市“长江掌中行”项目提供解决方案,成功研发粘贴卡和NFC双芯片SIM卡。使用上述两种卡片之一,重庆市民在日常生活中进超市购物,到餐厅就餐,乘坐轻轨、公交车或者打车,仅需刷手机即可结账。

关键词
非接触技术;手机近场支付;NFC;小额支付

引言

        手机近场支付是电子货币和移动通信业务相结合的产物。它依托银行卡开发丰富的理财功能,充分发挥手机移动性等特点,为广大持卡人、手机用户提供超值个性化金融服务。手机近场支付使人们不仅可以在固定场所享受银行服务,更可以在旅游、出差中高效便利地处理各种金融理财业务。手机近场支付服务不仅为人们提供了方便,还有效地利用了无线通信资源。同时,利用国内无限移动通信技术和覆盖范围等方面的优势,可以更广泛地为所有投资者提供专业服务,为银行业务的发展提供更广阔空间,它以其灵活、简单、方便的特点受到消费者的欢迎。

        据研究机构ADLittle 的报告指出,全球移动支付市场正处于蓬勃发展阶段,亚洲的日本、韩国、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付应用方面领先全球其他地区。韩国、日本以手机近场支付、手机电子购物等为代表的移动商务应用已经多年。
国内方面,由中国移动重庆公司、重庆市商业银行联合发行的“长江掌中行卡”上市。目前,与信用卡比较,手机钱包仅限于1000元以下的小额支付,暂不支持透支和异地支付。上海柯斯为该项目提供非接触粘贴卡和NFC双界面SIM卡两种卡片。

一、手机近场支付是什么

        本文中论述的手机近场支付是利用国际最先进的非接触技术,使用上海柯斯开发的符合中国人民银行金融电子钱包规范的卡片操作系统,预置电子钱包应用,可用于1000元以下的消费的支付方式。
        重庆市已经开始推广手机近场支付,市民在日常生活中将可以使用手机当作支付工具。进超市购物,到餐厅就餐,乘坐轻轨、公交车或者打车,在安装有POS机的商家处,刷手机即可结账。用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的支付应用程序或为账户循环充值,每次充值金额不超过1000元,支付时直接从卡内扣款。用手机钱包消费,还可享受积分、折扣、返点等贵宾礼遇。
        无论银行卡还是手机钱包卡,支付时均无需输入密码,只要在POS机上轻轻一扫即可完成。市商业银行和重庆移动的网点均能给银行卡或手机钱包卡充值。
        重庆市主要消费场所将陆续投放3000—4000台手机钱包POS机。后期还将投放到公交汽车、轻轨和出租车上。重庆新世纪百货、陶然居、环艺影院等已成为首批加入“手机近场支付”网络的商家。使用“手机近场支付”功能,不用向移动公司支付任何额外费用,商家还可以为手机近场支付用户提供打折。
手机近场支付的实施使重庆市民出行无需携带大量优惠券、打折卡,也免去了现金支付过程中结算、找零等繁琐的过程,让市民充分感受到智能卡技术带来的便利。

二、手机近场支付卡片形式

    上海柯斯研发的手机近场支付卡有两种形式:
1. 粘贴卡
    目前重庆正式使用的是粘贴卡。将非接触式银行IC卡的芯片及天线封装到粘贴卡中,当它被粘贴于手机上之后,手机就具备了金融支付和通信的双重功能,成为“手机钱包”。该方式使用方便,无需手机升级,兼容Mifare 1K逻辑加密卡功能,适合广泛推广。

大粘贴卡性能如下表所示:
 
通信协议: ISO 14443 TYPE A,同时支持T=CL以及Mifare
通信距离:读写距离最少12MM(已粘贴于手机状态)
工作温度:-25-75摄氏度
通信传输速率:最低106Kbps,最高424Kbps
用户空间:最少8K Bytes
安全保护:反SPA,DPA电源分析
数据存储:EEPROM虽少可10万次擦写,至少十年数据存储
加密功能:Triple DES协处理器
Mifare支持:兼容 Mifare 1K 逻辑加密卡功能
2. NFC双芯片SIM卡
    NFC(Near?Field?Communication)是一项利用13.56MHZ的频率的电波作10cm以内短距离通信的技术。
    NFC技术将非接触IC卡的芯片组集成到SIM卡中,将天线整合到NFC手机中实现电子钱包功能,用户需要更新现有手机为支持NFC的手机。使用该方式用户可以通过中国移动的网络或者近距离非接触方式下载应用服务程序及对钱包充值。用户还可以通过NFC手机查看手机余额、近期消费等信息。由于NFC手机具有识别功能,用户可以直接轻挥手机实现消费,而不像蓝牙需要预先进行设定。
 

三、手机近场支付实现

        在该方案中使用的是具有很高的数据处理和计算能力以及较大的存储容量的芯片,因此应用的灵活性和适应性较强。而在硬件结构、操作系统、制作工艺上所取之多层次安全措施,保证了其极强的安全防伪能力。由于非接触通信,读写器在数厘米范围内即可以对卡片操作。另外,手机近场支付时无需插拔卡,且没有方向性,手机可以从任意方向掠过读卡器表面都可完成操作因此大大提高了每次使用的速度,使用也极为方便。
        根据不同应用定义各存储扇区的密码和访问条件,以便互不影响地分别满足不同场合、不同用途的要求,例如商业小额支付、轻轨应用等。
        上海柯斯开发的非接触IC卡支持OTA规范,用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的支付应用程序或为账户充值,从而使手机真正成为随用随充的电子化智能钱包。

四、手机近场支付前景

        目前手机近场支付业务在发达国家,特别是日、韩获得了大规模的应用,而我国刚处于起步阶段。作为一种新兴的技术,手机近场支付具有价格低廉、方便易用和更富直观性等特点。目前中国的手机用户已经突破5亿,手机近场支付在中国有广阔的预备用户基础。其独特的简单操作方式方便消费者接受和使用,其安全性使其成为金融支付的理想选择,手机已成为消费者出行必定携带的物品之一,这些使得手机近场支付在支付领域极具潜力。如果手机近场支付方式得到普及,他将很大程度上改变用户消费的方式,甚至改变信用卡、现金的方式。
        但是从国外的经验来看,手机近场支付由于金额较小,大多用在自动售货机、公交系统、停车场和加油站等场合,但这些消费并不适合以人工管理方式为主的中国市场。大多数停车场上即使有自动停车收费终端,旁边也还站着一位身穿制服的工作人员。在代缴费方面,网络、ATM终端、电话银行等多种方式也使手机近场支付的优势不再明显。对于大部分用户来说,银行卡已经是一种电子货币,与手机的捆绑并没有带来实质性的便利。另外,通过手机进行银行查帐等业务安全和隐秘性也还不能让所有人放心。某网站调查显示,只有三成多的网民完全信赖这项技术,70%的人觉得使用手机银行十分不安全。
        手机近场支付遭遇到的另一个挑战是,中国人“一手交钱,一手交货”的天然交易法则。相关数据显示,在美国,使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%,韩国这个数字是25%左右,日本是10%,而中国仅有5%的消费通过电子货币方式完成,中国人还是愿意面对面交易,而不太愿意跟虚拟中的卖家、买家进行交易。人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给手机近场支付带来了一种天然局限性。
        要克服上述障碍,就必须消除客户的疑虑并引导建立新的消费习惯,同时将银行的信用、商家的营销能力和消费者的利益最大限度地整合起来,让商家得到好处,让用户尝到方便,让整个产业链完善起来。这样,手机近场支付才能成为传统支付方式的有利补充,才能更好地取代传统的电子商务支付方式。

五、参考文献
[1]. 盛天翔.试析移动商务之手机支付的可行性.科技情报开发于经济.06年16期
[2]. 手机支付商业模式剖析 中国新通信.07年第五期
[3]. 苗振华.手机支付的未来不是梦.中国新通信.07年第二期
 
来源:上海柯斯